С периодом охлаждения: как теперь будут выдавать кредиты и займы?

Interfax-Russia.ru – Новые правила выдачи кредитов и займов вступили в силу в России. Что такое период охлаждения, и какие еще механизмы защиты от мошенников начали действовать?

© РИА Новости. Илья Питалев

Период охлаждения

Закон, вводящий период охлаждения при выдаче займов и кредитов, был подписан президентом РФ Владимиром Путиным в феврале. Основные положения закона вступили в силу с 1 сентября 2025 года.

Теперь кредиты и займы свыше 200 тыс. рублей будут доступны только через 48 часов после подписания соответствующего договора

Период охлаждения обязателен для сумм свыше 50 тыс. рублей и применяется при оформлении кредита как онлайн, так и в офисе банка или микрофинансовой организации (МФО).

Период охлаждения начинает действовать с момента подписания заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита или займа.

В ЦБ уточняют, что период охлаждения будет применяться и при увеличении суммы кредита по уже действующему договору или при повышении лимита по кредитной карте.

В этих случаях длительность периода охлаждения зависит от суммы ранее предоставленного кредита и размера его увеличения. Например, если лимит по кредитной карте составляет 180 тыс. рублей и клиент увеличивает его на 30 тыс. рублей, то длительность периода охлаждения составит 48 часов.

В каких случаях не действует период охлаждения?

Период охлаждения не будет действовать для:

• кредитов и займов до 50 тыс. рублей;
• ипотечных и образовательных кредитов, автокредитов, если деньги перечисляются продавцу автомобиля - юридическому лицу;
• покупки товаров (услуг) в кредит при личном присутствии потребителя в магазине или организации;
• кредитов на рефинансирование ранее взятых обязательств, если это не приведет к увеличению их размера;
• кредитов, которые оформляются при участии созаемщика или поручителей;
• кредитов, по которым заемщик не позднее чем за 2 дня до заключения договора назначил уполномоченное (доверенное) лицо для подтверждения заключения договора.

Банк России сможет изменять параметры периода охлаждения

Ожидается, что новые правила помогут защитить людей от оформления кредитов и займов под воздействием мошенников.

Если банк или МФО нарушили антимошеннические нормы, предусмотренные законом (например, не применили период охлаждения), и возбуждено уголовное дело по факту хищения заемных денег, то заемщик освобождается от исполнения обязательств по договору кредита или займа и уплаты процентов до вступления в силу приговора суда по уголовному делу. Банки и МФО также не смогут передавать такие долги коллекторам.

Более 27 млрд рублей

ЦБ РФ оценил объем похищенных мошенниками средств в 2024 году в 27 млрд 500 млн рублей, что в 1,74 раза больше по сравнению с предыдущим годом.

При этом еще с 25 июля 2024 года действует закон, который уточняет определение операции без добровольного согласия клиента. Под ней понимается также денежный перевод, совершенный человеком вследствие обмана или злоупотребления доверием. С этого же дня банки начали отчитываться о мошеннических операциях по обновленной форме с учетом законодательных изменений.

Крупные кредитные организации ежемесячно вводят двухдневный "период охлаждения" в отношении около 300 тыс. переводов

"Банки практически перестали без "периода охлаждения" переводить деньги на счета из нашей базы подозрительных счетов. Фактически этими счетами перестают пользоваться. Мы видим, что по ним транзакционная активность снижается в 40 раз после включения их в эту базу данных", - сказала председатель ЦБ.

Какие еще механизмы защиты от мошенников начали действовать?

Ряд новых инструментов для защиты от мошенников в цифровой среде также стал доступен в России с 1 сентября. В их числе:

• возможность оформления самозапрета на заключение новых договоров связи;
• возможность установления "второй руки" при совершении банковских операций;
• возможность отказа от спам-звонков;
• обязательная маркировка звонков с бизнес-номеров;
• прямой запрет на передачу сим-карт кому-либо, кроме членов семьи и близких родственников.

Также с 1 сентября оформление самозапрета на кредиты и займы возможно очно - через отделения МФЦ, тогда как ранее данный сервис был доступен только в онлайн-формате.

Информация о новых мерах и все действующие на портале Госуслуг инструменты противодействия мошенникам доступны в рамках сервиса "жизненная ситуация"

Между тем в следующем году уже в рамках принятых законов вступают в силу еще ряд мер по борьбе с мошенниками. Так, с 1 марта 2026 года МФО получат доступ к данным о попытках незаконного оформления займов, с 1 июля 2026 года начнут действовать поправки к закону "О кредитных историях", а с 31 декабря 2026 года - новые требования к системе управления рисками банков.

Кроме того, на минувшей неделе правительство опубликовало для публичного обсуждения второй "пакет" мер против кибермошенников, куда вошло порядка 20 инициатив по защите граждан в цифровой среде.