Банк "Синара" первым среди региональных кредитных учреждений начал участвовать в тестировании цифрового рубля. О прогнозируемых сроках выхода его в массы, а также о росте кредитного сектора, несмотря на высокую ключевую ставку, платежеспособности клиентов и развитии розничного банкинга в интервью "Интерфаксу" рассказал директор розничного бизнеса банка "Синара" Андрей Хафизов.
- Банк "Синара" - первый региональный банк, который начал в 2023 году тестировать цифровой рубль. Как идет работа в этом направлении? Уже видите какие-нибудь сильные или слабые стороны цифрового рубля?
- Пока, наверное, рано говорить о сильных и слабых сторонах, проект находится на стадии пилота. Все базовые операции, связанные с цифровым рублем - конвертация обычных рублей в цифровые, платежи, списания, переводы, оплата товаров и услуг, уже фактически работают, но пилот реализуется только с узкой группой участников и в закрытом режиме friends&family. Тот инструментарий, который мы уже протестировали, показал себя надежным.
Видим, что заинтересованность у населения есть. В прошлом году проводили опрос среди наших клиентов, и более половины ответили, что планируют активно пользоваться цифровым рублем в будущем. Граждане считают, что он сделает расчеты и переводы проще и быстрее, а также позволит не использовать бумажные деньги.
В Центробанке говорят, что масштабирование цифрового рубля начнется только в 2025 году, а на его "выход в массы" уйдет пять-семь лет. Но, думаю, скорость привыкания во многом будет зависеть от того, как пойдет процесс перехода госучреждений на цифровой рубль.
- В начале года банк открыл ряд новых офисов, почему решили расширять розничную сеть?
- Опыт показывает: человеку нужен человек и живое общение. Плюс для многих консервативных клиентов важно физическое присутствие банка. Мы расширяем сеть за счет офисов "легкого" формата. Это абсолютно новая история. Офисы открываются без привычного кассового узла, при этом сохраняется и возможность личного общения со специалистом, и доступ к полному спектру услуг банка. Гибридный формат удобен клиентам. В таких офисах часть операций вынесена в дистанционные каналы - пополнение счетов/вкладов происходит в банкомате, а не кассе, реализовано безбумажное подписание документов. Полностью исключать живое общение с сотрудниками и переходить исключительно на дистанционное обслуживание мы не планируем.
Первые "легкие" офисы появились в Иркутске, Уфе и Казани, а новые дополнительные - в Красноярске, Екатеринбурге, Челябинске, Москве и Санкт-Петербурге. В планах - Саратов, Томск, Барнаул, Ярославль. В целом офисная сеть в 2024 году должна увеличиться на 20%, в первом квартале треть этого плана уже выполнили.
- Сложно ли работать над цифровизацией в условиях санкций?
- Это, скорее, вопрос приоритетов: IT-блок переориентировал основные ресурсы на поддержание стабильности банковской инфраструктуры, а также текущих систем, которые пользователю не видны. Мы уделяем внимание не только клиентским приложениям, но и базовым платформам для повышения надежности, масштабируемости и поддержки технологических решений. Это позволяет заложить фундамент для роста не только здесь и сейчас, но в перспективе нескольких лет. Такие проекты всегда развиваются параллельно с продуктовой линейкой и сервисами для клиентов.
- DDoS-атаки на банки продолжаются, есть ли ощущение, что в последние несколько месяцев их стало меньше?
- Если говорить об атаках на инфраструктуру, то они все также предпринимаются, но безуспешно. Вообще банковская сфера лучше всех остальных защищена от этих угроз. Мы находимся под серьезным надзором, требования в части информбезопасности к банкам достаточно высокие, поэтому все DDoS-атаки должны отбиваться безоговорочно.
Сегодня финорганизации умеют работать с атаками, есть соответствующие сервисы. Банки много средств инвестируют в безопасность - это одна из основных статей расходов по IT-направлению. Учитывая, с какой скоростью идет процесс цифровизации, информбезопасность стала фактически основой безопасности банков. На этом экономить нельзя, и никто этого не делает.
- Ставки, которые сейчас есть, близки к заградительным. Это сильно влияет на активность клиентов в части потребкредитования? Какие у вас ожидания на этот год?
- Активность есть, потому что инфляционные ожидания населения высокие. Есть статистическая инфляция, которую публикует Банк России, а есть инфляция, которую граждане ощущают на себе. И она - выше официальной. Мы видим, что потихоньку растет средний чек по кредитам физлиц. Основными целями кредитования остаются ремонт, приобретение автомобиля и крупные бытовые покупки. Цены на все это увеличиваются, поэтому в части запрашиваемых сумм также видим рост. Средний чек выдач вырос на четверть - с 510 до 640 тысяч рублей. Пока население чувствует инфляционное давление, ставки по кредитам не станут заградительными. В этом году ожидаем рост объемов выдач потребительских кредитов на 15%, в том числе, за счет залогового кредитования - это и автокредитование, и кредитование под залог недвижимости.
Аналитики инвестиционного банка "Синара" прогнозируют, что ставка все-таки большую часть года будет оставаться высокой - в районе 16%. Какое-то значимое снижение - до уровня 13% может произойти только в четвертом квартале. Изначально рынок был куда оптимистичнее в части снижения ключевой ставки, но, как мы видим, борьба с инфляцией пока идет.
- Как на вас повлияло ужесточение требований Банка России к заемщикам по кредитам? Стало ли это проблемой?
- Это стало скорее не проблемой, а вызовом для всего рынка. Финогранизации адаптируются: более ответственно подходят к оценке клиента, запрашивают больше документов, подтверждающих доход. Повлияла ли эта ситуация конкретно на нас? Да, но несущественно. В любом случае, наша задача - соблюдать те рамки, которые устанавливает Центробанк. Именно поэтому мы планируем развивать залоговые кредиты, которые имеют более низкий риск и полностью соответствуют требованиям регулятора. Политика Банка России понятна: она направлена на то, чтобы охладить необеспеченное кредитование. В настоящий момент динамика кредитования по отношению к прошлому году точно замедлилась, но все равно она положительна, более того, темпы роста все еще существенны.
- Вы считаете, что перегрев рынка действительно имеет место быть?
- Я считаю, что в части потребительского кредитования - нет. В части ипотеки, возможно. Но опять же, что такое перегрев? Мы не отмечаем ухудшения качества платежеспособности клиентов, клиенты не перестают платить по кредитам. Мы видим рекордно низкую просрочку по ипотечным кредитам. Да, ипотечный бум - очень масштабный, но это не выливается в дополнительную просроченную задолженность. Для наших людей, в принципе, квартира - это некая священная вещь, за которую все равно будут платить.
Ну и будем откровенны: доля тех же неофициальных доходов остается существенной, а официальные доходы у многих могут быть занижены. Поэтому говорить о том, какая в действительности у нас долговая нагрузка, точно никто не может.
К слову, мы видим, что даже в условиях текущей ключевой ставки спрос на кредиты остается высоким. Если говорить о перегреве, опять же надо исходить из каких-то стрессовых событий, которые могут привести к резкому росту дефолтной задолженности, но от этого никто не застрахован.
Банки научились оценивать качество клиентов. Мы, действительно, стали пристальнее смотреть на кредитные истории, лучше работать с мошенничеством, в том числе, за счет скоринговых моделей и антифрод систем. Плохих заемщиков можно поделить на две группы: социальный дефолт и мошенничество, связанное с банкротством. Банки работают над тем, чтобы с каждым годом лучше прогнозировать данные события.
- Как у банка обстоят дела с депозитами?
- Вкладной портфель вырос на 17%, на начало года его объем (вклады и накопительные счета) составил почти 100 млрд рублей. Люди, видя высокие ставки, пролонгируют вклады, разумеется, растет средний чек. Планируем, что динамика прироста сохранится.
Если брать средний депозит, то на нем обычно хранится 600-700 тыс. рублей. Все больше и больше клиентов подходят к порогу в 1,4 млн рублей, который страхуется государством, поэтому идут разговоры поднять этот лимит.
Популярностью пользуются вклады на короткий срок - три-шесть месяцев, а также накопительные счета. Особенно это было видно осенью 2023 года, когда ключевая ставка активно росла, банки поднимали ставки на короткие сроки в ожидании, что все-таки политика регулятора смягчится ближе к весне 2024 года, однако, этого не произошло.
С учетом сохраняющего размера ставок, население будет придерживаться сберегательной стратегии. Возможно, благодаря увеличению лимитов бесплатных Me2Me переводов (между счетами одного человека в разных банках) до 30 млн рублей в месяц некоторое время пассивы будут более активно перемещаться между банками, ведь закрывать депозиты в одном банке и переводить их в другой станет проще.
- Сейчас довольно активно продвигается оплата по QR. Отмечаете ли, что ваши клиенты все чаще предпочитают такой способ оплаты традиционному, по карте?
- 8 из 10 человек хотя бы раз оплачивали покупки по СБП. За год эта цифра выросла в 1,5 раза, и такой тренд будет сохраняться. Тут нет ничего удивительного: из-за санкций привычные способы оплаты смартфоном перестали работать, а новые быстрее набирают популярность. Наряду с оплатой по QR-коду чаще используются платежные стикеры, которые являются аналогом пластиковой карты в мини-формате. Плюс стикера в том, что клиенты могут получать кешбэк, как при оплате обычной картой.
- На какие технологии в обслуживании клиентов вы сейчас делаете ставку? Какие у вас планы на ближайшее время?
- В процессе цифровизации мы - за баланс: хотим сохранить скорость оказания услуг и при этом не повышать их стоимость. В этом, как нам кажется, заключается залог здоровой конкуренции в финтехе. Делаем ставку на искусственный интеллект. Он должен помочь ускорить выдачу кредитов. Искусственный интеллект, в целом, очевидно, - тренд ближайших лет. Он поможет и в вопросе гиперперсонализации, когда запросы каждого клиента отрабатываются максимально индивидуально, что позволяет предложить ему наиболее нужный и выгодный продукт.
- Как, в целом, банк выдерживает конкуренцию с федеральными игроками?
- Мы не идем туда, где неоспоримо лидерство федеральных банков, у которых, например, суперкрутая бонусная программа и множество реферальных проектов. Я думаю, примеры всем известны. При этом мы слышим своего клиента: в феврале прямо спросили, какой кешбэк нужен, и уже в марте скорректировали бонусную программу под запрос.
Мы делаем акцент на наших сильных сторонах, например, это кредитование.
Также планируем усиливать направление по работе с нерезидентами дружественных стран, расширять платежный функционал при работе со странами СНГ. Пополнение счетов, выдача наличных за рубежом, переводы из России за границу и наоборот - высококонкурентное направление, тут есть банки-лидеры, но и мы хотим побороться за этот рынок.
